Yeni bir araştırmaya göre, işyeri emeklilik planından bireysel emeklilik hesabına para taşıyan Amerikalılar, zaman içinde tasarrufları önemli ölçüde aşındırabilecek ücretlerdeki görünüşte mütevazı artışlarla tetiklenebilir.
İş değiştirirken veya emekli olurken, 401(k)s gibi emeklilik hesapları olan kişiler genellikle finansal şirketlerden, bakiyelerini bireysel IRA’lara “devretmeye” teşvik eden pazarlamalar alırlar. .
Pew’in emeklilik tasarruf projesinin direktörü John Scott, bunun önemli olduğunu çünkü Amerikalıların emeklilik için yeterince tasarruf etmediklerini söyledi. On yıllar boyunca daha yüksek ücretler ödemek, tasarruf sahiplerine daha fazla zarar verir ve potansiyel olarak on binlerce dolara kadar daha az tasarruf sağlar.
Bay Scott, araştırma hakkında çevrimiçi bir sunum sırasında “Görünüşte küçük ücret farklarının Amerika’nın emeklilik tasarrufları üzerinde büyük bir etkisi olabilir” dedi. IRA’ların 13 trilyon dolardan fazla varlığa sahip olduğunu ve “büyük çoğunluğunun” işveren sponsorluğundaki emeklilik planlarının devrinden geldiğini söyledi.
Pew, yatırımcıların işyeri planlarındaki yatırım fonları için bir IRA’da olduğundan daha düşük ücretler ödeyebileceklerini keşfetti – paralarını aynı fonlara yatırmış olsalar bile. Bunun nedeni, işveren planlarının kurumsal yatırımcılar için mevcut olan daha düşük ücretleri müzakere edebilmesi, yatırım fonlarının ise pazarlama gibi maliyetleri karşılamak için perakende müşterilere satılan hisseler için daha fazla ücret talep edebilmesidir.
Pew’in yeni araştırması, hem kurumsal hem de perakende hisseler için her şirketin ortalama harcama oranına göre sıralanan, en pahalı ve en ucuz ücretlere sahip yatırım fonu yönetim şirketlerini belirledi. (Gider oranı, bir fonun varlıklarının yüzdesi olarak yıllık giderleridir.) Pew, Chicago Üniversitesi Güvenlik Fiyatları Araştırma Merkezi’ndeki bir veritabanını kullanarak, 200’den fazla kişi tarafından sunulan 3.800’den fazla yatırım fonu için 2019’da alınan ücretleri analiz etti. şirketler.
Pew, ağırlıklı olarak hisse senetlerini tutan yatırım fonlarının perakende hisseler için genellikle “önemli ölçüde” daha fazla ücret aldığını tespit etti. Bireysel yatırımcılar için medyan gider oranı yüzde 1,24 iken, kurumlar için yüzde 0,9 oldu. Aradaki fark sadece 0,34 yüzde puanı olmasına rağmen, binlerce dolar daha az tasarruf anlamına gelebilir.
Pew’den varsayımsal bir örnek: 26 yaşındaki Jim yeni bir fırsat için işini bırakıyor. Yeni işte ne kadar kalacağından emin değil, bu yüzden 401(k)’lik 30.000 doların üzerinde yeni işvereninin emeklilik planı yerine IRA’ya yatırıyor. Araştırmaya vakit bulamayınca parayı ilk işvereniyle sahip olduğu aynı hisse senedi yatırım fonuna yatırır. Ancak IRA’daki fonun yıllık ücreti, 401(k)’deki yüzde 0,9 ile karşılaştırıldığında, varlıklarının yüzde 1,24’üdür. 40 yılı aşkın bir süre boyunca, IRA’da ödenen toplam ücretler, emeklilik tasarruflarını neredeyse 65.000 $ azaltacaktır (yeni katkılar olmadığı ve yıllık getirilerin yüzde 8 olduğu varsayılarak).
Bay Scott, elbette, işyeri planlarındaki tüm fonların IRA’lardakinden daha düşük ücrete sahip olmadığını söyledi. Bazı planların sınırlı seçenekleri ve daha yüksek ücretleri olabilir. Ancak raporda, yatırımcıların, genellikle “anlaşılmaz” yatırım açıklamalarındaki ücret bilgilerini yorumlayamazlarsa tasarruflarını kaybedebilecekleri belirtildi.
Çalışanlar, bir işten ayrılırken, eski işverenin planında bırakmak da dahil olmak üzere, emeklilik tasarrufları için seçenekleri dikkatlice düşünmelidir. Bu plandaki ücretler daha düşük olabilir, ancak karşılaştırmanız gerekir. (Bazı işverenler, bakiye küçükse, paranızı geride bırakmanıza izin vermez.)
İşte emeklilik bakiyelerinin devri hakkında bazı sorular ve cevaplar:
Farklı yatırım fonlarının ücretlerini nasıl karşılaştırabilirim?
Tipik olarak, bir fonun genellikle “toplam yıllık fon işletim giderleri” olarak etiketlenen gider oranını, yönetim şirketinin web sitesinde veya fonun izahnamesinde bulabilirsiniz.
Aracı kurumları düzenleyen özel bir grup olan Financial Industry Regulatory Authority, harcamalar da dahil olmak üzere farklı fonlar hakkındaki bilgileri karşılaştırmanıza olanak tanıyan bir çevrimiçi fon analizcisi sunar.
401(k) planlarının yöneticilerinin fon ücretlerini açıklamaları gerekmektedir, ancak Devlet Hesap Verebilirlik Ofisi’nden yapılan araştırmalar, birçok katılımcının bilgileri kullanmakta zorluk çektiğini göstermektedir.
Mali danışmanım 401(k)’mi bir IRA’ya devretmeyi önerirse ne olur?
Danışmanlar, bir IRA’da paranızı yönetmekten ücret alabileceklerinden, tavsiyenin arkasındaki mantığı sorun, danışmanlar 1 Temmuz itibariyle, tavsiye edilen bir devrin neden sizin yararınıza olduğunu açıklayan yazılı belgeler sağlamalıdır, dedi Nevin E. Adams, şirketin sözcüsü Nevin E. Adams. Amerikan Emeklilik Derneği, bir endüstri grubu. Görev, yakın zamanda Çalışma Bakanlığı tarafından kabul edilen kuralların bir parçasıdır.
Emeklilik paramı eski bir işverende tutmanın herhangi bir sakıncası var mı?
Principal Financial Group’ta finansal planlama ve tavsiye direktörü Heather Winston, eski bir işverenin 401(k) planına katkıda bulunamazsınız, dedi. Bu nedenle, geride bırakırsanız, emeklilik birikimlerinizi yolda tutmak için yeni bir hesaba katkıda bulunmalısınız. Bir işveren planına bağlı kalmak, şirketin yatırım menüsüyle sınırlı olduğunuz anlamına gelirken, bir IRA daha fazla seçenek sunabilir.
Ayrıca, Yardley Wealth Management’ın kurucusu ve CEO’su Michael J. Garry, birkaç kez iş değiştirirseniz birden fazla hesabı takip etmenin zor olabileceğini söyledi. Bunları bir IRA’da birleştirmek, fonların farklı yatırım türleri arasında doğru bir şekilde tahsis edilmesini kolaylaştırabilir.